Inviare denaro dal Regno Unito in Italia: il costo effettivo

Una sola domanda: quanti euro arrivano?

Chi vive e lavora nel Regno Unito e manda regolarmente denaro in Italia, alla famiglia, per un mutuo o per mettere da parte i risparmi, si trova davanti a offerte presentate in modi diversissimi: “commissione zero”, “cambio vantaggioso”, “tariffa fissa”. Ognuna mette in luce l’aspetto in cui è più forte. Per non farsi confondere basta riportare tutto a un unico numero: gli euro che risultano accreditati sul conto in Italia per un dato importo in sterline.

Da lì il calcolo del costo effettivo è immediato. Inserisci l’importo in sterline nel convertitore sterline in euro e ottieni il controvalore al tasso BCE del giorno. Sottrai gli euro effettivamente arrivati, dividi per il controvalore e moltiplica per 100. Se le tue sterline valevano, al riferimento, 1.000 euro e ne arrivano 975, il costo effettivo è del 2,5%, qualunque sia il modo in cui l’operatore lo ha presentato.

Dove si nascondono i costi

Un trasferimento dal Regno Unito all’Italia attraversa diversi passaggi, e ciascuno può aggiungere un costo. Conoscerli ti aiuta a capire perché due offerte con lo stesso cambio dichiarato producono importi diversi.

• Margine sul cambio: la differenza tra il cambio applicato e quello di riferimento, spesso la voce più pesante e la meno visibile.
• Commissione di invio: fissa, percentuale o mista, addebitata da chi esegue il pagamento.
• Spese di intermediari: nei bonifici internazionali tradizionali possono intervenire banche corrispondenti che trattengono una parte dell’importo.
• Commissione in arrivo: alcune banche italiane applicano un costo per l’accredito di bonifici dall’estero, soprattutto se non in euro o non SEPA.
• Conversione all’arrivo: se invii sterline su un conto in euro, la conversione la fa la banca italiana, con il suo cambio.

Prima del primo invio, controlla anche il foglio informativo del conto italiano che riceve: è lì che trovi gli eventuali costi sugli accrediti dall’estero.

Le opzioni a disposizione

Il bonifico dalla banca britannica è la strada più tradizionale. Puoi spesso scegliere se inviare sterline o euro: nel primo caso converte la banca italiana, nel secondo la banca britannica. Conviene chiedere a entrambe il cambio indicativo e confrontarli con il riferimento, perché la differenza tra le due conversioni può valere più della commissione di invio. Se il bonifico in euro può viaggiare come pagamento SEPA, i costi all’arrivo tendono a essere più contenuti; se non è possibile, entrano in gioco le regole dei bonifici internazionali.

I servizi di trasferimento online e i conti multivaluta permettono in genere di vedere prima di confermare quanti euro arriveranno, separando commissione e cambio. Proprio perché mostrano il dato finale in anticipo, sono facili da confrontare con il metodo descritto sopra. Verifica sempre che il servizio sia autorizzato a operare nel Regno Unito: il registro dei servizi finanziari della Financial Conduct Authority è consultabile online.

I servizi di rimessa con ritiro in contanti servono quando chi riceve non ha un conto o ha bisogno del denaro subito. La comodità si paga: spesso costano di più di un accredito su conto, quindi ha senso usarli solo quando servono davvero.

Un esempio con cifre tonde

Supponi di dover inviare 1.000 sterline e di confrontare due soluzioni ipotetiche. La soluzione A applica un margine del 3% sul cambio e nessuna commissione. La soluzione B applica un margine dello 0,5% e una commissione fissa di 5 sterline.

Con A perdi 30 sterline nel cambio. Con B perdi 5 sterline nel cambio e 5 di commissione, in tutto 10 sterline. La soluzione “senza commissioni” costa quindi tre volte tanto. Se poi la banca italiana applicasse una commissione di 5 euro sull’accredito, andrebbe aggiunta in entrambi i casi e non cambierebbe la classifica.

Con un importo di 100 sterline, invece, A costerebbe 3 sterline e B 5,5: la commissione fissa ribalta il risultato. Il punto di pareggio, e il modo di calcolarlo, è spiegato nella guida commissione fissa o percentuale.

Invii ricorrenti: i piccoli costi si sommano

Chi manda denaro ogni mese tende a guardare il costo della singola operazione, che sembra sempre piccolo. Moltiplicalo per dodici. Una commissione fissa di 5 sterline al mese diventa 60 sterline l’anno; un margine del 2% su 500 sterline al mese vale 120 sterline l’anno. A quel punto vale la pena fermarsi un’ora per confrontare le alternative.

Una possibile ottimizzazione è ridurre la frequenza: un invio ogni due mesi, di importo doppio, dimezza il peso delle commissioni fisse. Ha senso solo se chi riceve può gestire il denaro con questo ritmo. Un’altra è fissare un giorno preciso del mese e annotare ogni volta il costo effettivo: dopo qualche mese avrai un quadro chiaro di quanto paghi davvero, e potrai confrontarlo con il tasso di riferimento di quella data nello storico del cambio.

Prima di confermare

Controlla che nome e IBAN del destinatario in Italia siano corretti e che il conto accetti l’accredito dall’estero. Diffida di richieste di denaro arrivate via messaggio con coordinate nuove o urgenze insolite, anche se sembrano provenire da un familiare: una telefonata di verifica costa meno di un bonifico perso.

Per somme importanti, come l’acquisto di una casa in Italia, la banca o il servizio di trasferimento possono chiederti documenti sulla provenienza dei fondi: tienili pronti per non bloccare l’operazione. Per eventuali aspetti fiscali di trasferimenti e patrimoni detenuti all’estero, rivolgiti a un professionista o consulta le indicazioni ufficiali dell’Agenzia delle Entrate. Se invece devi fare il percorso inverso, dall’Italia verso un conto britannico, trovi i dettagli nella guida sul bonifico Italia–Regno Unito.

Domande frequenti

Fonti ufficiali

• Financial Conduct Authority ↗
• Banca d’Italia ↗
• Agenzia delle Entrate ↗